Lehet fikázni az árfolyamgátat, a bankokat, a pénzügyi rendszereket.  De, ha valaki nem gondolja azt, hogy hamarosan eljön a világvége (a maják szerint még idén decemberben eljön), vagy nem hiszi azt, hogy – többek szerint ugyancsak idén – összedől az egész világ pénzügyi rendszere, akkor éppen itt az ideje, hogy kirángassa magát abból a trutyiból, amibe a válság sodorta. Az árfolyamgát ugyanis segíthet. Választásos teszt haladóknak.

A helyzet a következő: igen, a devizahitelesek rettenetesen megszívták. Persze nem mindenki. Sokan meglepődnének, hogy ha kiszámolnák, mennyit is fizettek volna egy forinthitel után. (A devizahitelezés elterjedéséről és a felelősökről itt írtunk.) Azok, akik nem végtörleszthettek, tényleg sokkal többet fizetnek ma az árfolyamváltozás és kamatemelkedés miatt, mint kezdetben, sőt annál is jóval többet, mint amiről valaha is tájékoztatták őket a bankfiókban.

Mit lehet tenni?  1. Várjuk a világvégét. 2. Várjuk a bankrendszer egyetemleges összeomlását = kőkorszak 3. Várunk, mert perelni fogunk, mert ez az egész csalás. 4. Elmegyünk a bankba, és megkötjük az árfolyamgátra a szerződést.

Csak jelzem: aki a 4-est választja, annak sem kell lemondania az első három lehetőségről. Hiszen az árfolyamgáttal nem akadályozzuk meg a várt világégést vagy a bankrendszer összeomlását. Sőt, még a mélyen tisztelt ügyvédeknek is üzenem, akik közül sokan érdekeltek a perekben, hogy az árfolyamgáttal nem mond le az ügyfél arról a jogáról, hogy pereljen. Viszont az első három választásakor – ha azok mégsem vezetnének eredményre (pl. nem semmisülünk meg mind) – elesik a devizahiteles egy lehetőségtől, ami könnyíthet a jelenlegi helyzetén.

A dolog lényege ugyanis az, hogy a havi részlet kb. 30 százalékkal csökken, és a csökkenés nagyobb részét el is engedik. Ugyanis 5 éven át svájci frankos hitel esetén 180 forintos árfolyamon törleszt az ügyfél, míg a valós árfolyam és 180 forint közötti összegből a kamatot elengedik (ez ajándék), a tőketörlesztés 180 forint feletti része pedig egy gyűjtőszámlára kerül. Ez 5 éven át 3 havi BUBOR-ral kamatozik, ami nagyon kedvező kamatot jelent, jelenleg 6,9 százalék.  (Az árfolyamgátról itt olvashat.) Részletes számítás a cikk végén található azoknak, akik bírják a számokat.

A legfőbb érvem azonban az, hogy jelenleg Orbán Viktor a miniszterelnök. Aki persze az első pontokat várja, nyilván legalább ennyire hisz az unortodox gazdaságpolitikában. Ő csukja be a fülét. A többieknek viszont üzenem: 270 forintos svájci frank felett MINDENT állam bácsi fizet. Nem kell görcsölni az árfolyamon. Szerintem ez az árfolyamgát veleje.

Az egész dolog persze nem annyira szép, mint sokan szeretnék. Ugyanis azt az összeget, amit nem engednek el, csak gyűlik az úgynevezett gyűjtőhitel számlán, 5 év után el kell kezdeni törleszteni. Értem én, hogy nagy gond van azzal, hogy ezt ki kell fizetni. (Sőt, 5 év után piaci kamatot számít fel a bank.) De a hitelek már csak olyanok, hogy azt vissza kell fizetni. Ezen persze segítene az 1-es és 2-es pont (világvége vagy kőkorszak), de ha ez nem jön el, akkor megnő a havi részlet. Sőt, a mostaninál is több lehet. Majd. 5 év múlva. Tudja valaki mi lesz akkor? (Ha megsemmisül a világ, akkor semmi.) Nem lehet esetleg azt remélni, hogy jön egy normálisabb vezetés, és az árfolyam szépen megszelidül? Ne adj isten, a most megspórolt pénzt félre lehet tenni – persze csak aki tud spórolni -, és abból vígan előtörleszteni? Aki pedig nem tud félretenni, az 5 év múlva jobb helyzetben lesz, talán munkája is akad majd? Érdekes módon, a bankokat eddig nem azok keresték fel, akiknek igazán szüksége lenne az árfolyamgátra, hanem azok, akik tudnak fizetni és még számolni is. Ők már rég rájöttek, hogy anyagilag jól járnak, a megmaradó pénzt szépen befektetik. Azokat viszont, akiknek tényleg gond a törlesztés, nem tudják meggyőzni a bankok. Sőt, a közszolgák is távol maradnak, pedig ők még tényleges ajándékot is kapnak.

Lehet, hogy a majáknak lesz igazuk, és ők mind a világvégét várják?

 

És akkor a végére a példa:

Először is tisztázzuk az alapfogalmakat, mert ez tényleg problémát jelenthet. A törlesztőrészletünk tőketörlesztésből és kamatból áll. A legjellemzőbb hitel, az úgynevezett annuitásos hitel esetében (amikor ugyanannyi a havi részletünk éveken át), az első években a részletek legnagyobb része a kamat és csak igen kis hányada a tőkefizetés. Aztán évek alatt növöget a tőketörlesztés, és ezzel párhuzamosan csökken a kamatfizetés. Egy 20 éves hitel esetében körülbelül 10-15 év után lesz fele-fele a kamatfizetés és a tőketörlesztés.

Ha valaki például 2006-ban 5 millió forint hitelt vett fel svájci frankban 20 évre (170 forintos árfolyamon), annak a kezdeti törlesztőrészlete 37 ezer forint körül alakult. Ez a kamatemelés és az árfolyamváltozás miatt kb. 60 ezer forintra nőtt. (Lehet beszorozni annak, aki ennek a többszörösét vette fel.) Ez havi 244 CHF törlesztését jelenti (243 forintos árfolyamon.) A törlesztőrészletnek legfeljebb egyharmada most még csak a tőketörlesztés (80 CHF), a többi kamat (164 CHF). Az árfolyamgát elindulásával mostantól 180 forintos árfolyamon törleszt, azaz ettől kezdve 244*180 = 43.920 forintot fizet. Tegyük fel, hogy az árfolyam 243 forint körüli szinten marad.  A tőkerész (80 CHF) 180 forint feletti része kerül a gyűjtőhitel számlára, azaz (243-180)*80 = 5040 forint. És minden hónapban ez kerül rá, ami BUBOR-ral kamatozik. Egy évben tehát 60.480 forint gyűlik, plusz a kamat. Viszont a kamat 180 forint feletti része (243-180)*164 = 10332 forintot elengednek. Ezt az állam és a bank fizeti közösen, azaz tulajdonképpen az állam, mert a bank ezt leírhatja a bankadóból. (Ezért is olyan lelkesek.) Az eredeti részlethez képest ezt a pénzt megnyertem, az én költségem valójában az a kamat, amit a gyűjtőhitel számlára fizetek. Ez az első évben durva számítás szerint 4200 forint kamat, míg 120 ezer forint ajándékot adtak. (Ha befektetném, még ennek is lenne kamata.) A költségem egyébként évről évre nő, a megnyert pénz csökken, de összességében jó üzlet. A számok hitelenként eltérőek, de általánosságban elmondható, hogy nyer rajta az ügyfél. A pénzen kívül időt is, ami sok problémát megoldhat.